- سن شروع CPP: تا ۳۶٪ کمتر در ۶۰ سالگی، تا ۴۲٪ بیشتر در ۷۰ سالگی۶۰ تا ۷۰ سالگیCanada.ca، سن شروع CPP
- حداکثر OAS در ماه برای ۶۵ تا ۷۴ سالگی، اکتبر تا دسامبر ۲۰۲۶۷۶۲٫۵۰ دلارCanada.ca, OAS
- اقامت برای OAS: دست‌کم این مدت در کانادا پس از ۱۸ سالگی۱۰ سالCanada.ca، شرایط OAS
- RRSP باید تا پایان سالی سررسید شود که به این سن می‌رسید۷۱ سالگیCanada.ca، گزینه‌های RRSP در ۷۱ سالگی
در این صفحه
دو مرحله برنامه‌ریزی بازنشستگی
مردم اغلب این دو بخش برنامه‌ریزی بازنشستگی را با هم اشتباه می‌گیرند.
مرحله پسانداز
مرحله درآمد
- سال‌های پس از پایان کار: پول از آن حساب‌ها و از CPP و OAS برداشت میشود تا خرج زندگی روزمره تأمین شود
- ترتیب برداشتها، سنی که مستمری‌های دولتی را شروع میکنید و مالیات هر منبع، همه روی اینکه پول تا چه مدت کفاف بدهد اثر می‌گذارند
یک گفت‌وگوی بازنشستگی درباره چه چیزهایی است
این گفت‌وگو از زندگی‌ای شروع میشود که می‌خواهید، نه از یک محصول. مردم معمولاً این موضوع‌ها را مرور می‌کنند:
- سنی که دوست دارید کار را کنار بگذارید و اینکه این کار میتواند تدریجی باشد یا نه،
- آنچه انتظار دارید هر ماه خرج کنید،
- حساب‌هایی که از قبل دارید: RRSP، TFSA، طرح بازنشستگی محل کار و پسانداز دیگر،
- زمان شروع CPP و OAS و نحوه مالیات برداشتها،
- هزینه‌های درمان و مراقبت که طرح‌های درمانی استانی پوشش نمی‌دهند، و کسانی که به این درآمد وابسته‌اند.
درآمد بازنشستگی از کجا می‌آید
CPP و OAS
مستمری بازنشستگی طرح بازنشستگی کانادا (CPP) بر اساس مبلغی است که هنگام کار در کانادا واریز کرده‌اید. مستمری امنیت سالمندی (OAS) پرداخت ماهانه‌ای است که به مدت اقامت شما در کانادا پس از ۱۸ سالگی بستگی دارد، نه به سابقه کار شما. اگر درآمد شما بالاتر از یک آستانهٔ سالانه باشد، بخشی از آن یا همهٔ آن از طریق مالیات بازپس‌گیری OAS (OAS recovery tax) پس داده میشود.
سنی که CPP را شروع میکنید، مبلغ ماهانه را تا پایان عمر تغییر می‌دهد. دولت کانادا موارد زیر را اعلام کرده است (تا نوامبر ۲۰۲۶):
| سن شروع | اثر بر مستمری ماهانه |
|---|---|
| ۶۰ سال (زودترین) | به ازای هر ماه پیش از ۶۵ سالگی ۰٫۶٪ کم میشود، تا سقف ۳۶٪ در مجموع |
| ۶۵ سال (استاندارد) | مبلغ استاندارد |
| ۷۰ سال (دیرترین) | به ازای هر ماه پس از ۶۵ سالگی ۰٫۷٪ زیاد میشود، تا سقف ۴۲٪ در مجموع |
منبع: Canada.ca, When to start your CPP retirement pension، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶.
درباره OAS، دولت کانادا حداکثر مبلغ ماهانه در ۶۵ سالگی را برای دوره پرداخت اکتبر تا دسامبر ۲۰۲۶ برابر ۷۶۲٫۵۰ دلار اعلام کرده است. مبلغ خودتان به سال‌های اقامت شما بستگی دارد. منبع: Canada.ca, Old Age Security، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶.
RRSP و RRIF
واریزهای کسرشدنی به RRSP (حساب پسانداز بازنشستگی ثبتشده)، تا سقف حد کسر شما، میتواند مالیاتی را که می‌پردازید کم کند. درآمد حاصل داخل RRSP معمولاً تا زمانی که در طرح می‌ماند مالیات ندارد و معمولاً هنگام برداشت مالیات میدهید (CRA، RRSP، تا نوامبر ۲۰۲۶). در سالی که ۷۱ ساله میشوید، اداره مالیات کانادا (CRA) از شما میخواهد برای RRSP یک گزینه را انتخاب کنید: برداشت پول، انتقال آن به RRIF (صندوق درآمد بازنشستگی ثبتشده)، یا خرید یک Annuity (مستمری از شرکت بیمه) با آن. منبع: Canada.ca, Options for your own RRSPs، بررسی‌شده در نوامبر ۲۰۲۶.
RRIF هر سال مبلغی پرداخت میکند. CRA یک حداقل برداشت تعیین کرده که از سن شما و ارزش حساب در ابتدای سال حساب میشود؛ میتوانید بیشتر از آن برداشت کنید، اما کمتر نه. منبع: Canada.ca, Minimum amount from a RRIF، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶.
TFSA
واریز به TFSA (حساب پسانداز معاف از مالیات) کسر مالیاتی ندارد. بهطور کلی درآمد حاصل در TFSA و برداشتها مالیات ندارند (CRA، What is a TFSA، تا نوامبر ۲۰۲۶). این تا وقتی صادق است که در حساب مبلغ مازاد، واریز در دوران غیرمقیم بودن یا سرمایه‌گذاری غیرمجاز نباشد (CRA, Opening your TFSA، تا نوامبر ۲۰۲۶). صفحه TFSA ما را ببینید.
طرح‌های بازنشستگی محل کار
طرح مزایای تعریف‌شده (Defined benefit) بر اساس یک فرمول، درآمد مشخصی می‌پردازد. طرح واریز تعریف‌شده (Defined contribution) مانده‌ای می‌سازد که به واریزها و نتیجه سرمایه‌گذاری بستگی دارد. صورت‌حساب طرح شما یا دفتر بازنشستگی کارفرما توضیح می‌دهد کدام نوع را دارید و پرداخت‌ها از چه زمانی میتواند شروع شود.
مستمری از شرکت بیمه (Annuity)
Annuity قراردادی بیمهای است که مبلغی پول را به درآمد تبدیل میکند. Annuity فوری کمی پس از خرید شروع به پرداخت میکند و Annuity با تأخیر از تاریخ بعدی که خودتان تعیین میکنید شروع میشود. بعضی قراردادهای Annuity مبلغ ثابتی می‌پردازند که در قرارداد مشخص شده است. بعضی دیگر، به نام Annuity متغیر (variable annuity)، مبلغ‌هایی می‌پردازند که با بازده سرمایه‌گذاری تغییر میکند. Annuity میتواند برای تمام عمر یا برای مدتی مشخص پرداخت کند. معمولاً پس از خرید Annuity نمیتوان شرایط را تغییر داد یا پول را پس گرفت. در بیشتر موارد پرداختهای Annuity مادامالعمر با فوت شما متوقف میشود، مگر اینکه قرارداد پرداخت را برای مدتی مشخص پس از فوت ادامه دهد. Assuris در صورت ورشکستگی شرکت بیمه، درآمد Annuity را تا سقف‌های مشخصی حمایت میکند (FCAC، Annuities، تا نوامبر ۲۰۲۶). هر شرکت بیمه شرایط خودش را تعیین میکند، برای همین دو شرکت بیمه ممکن است برای یک مبلغ یکسان مبلغ‌های متفاوتی پیشنهاد دهند، و یک مشاور میتواند بگوید کدام شرکت‌های بیمه در استان شما آن را ارائه می‌دهند. AplusWealth برای مشتریان در انتاریو و بریتیش کلمبیا Annuity را از طریق شرکت‌های بیمه ترتیب می‌دهد.
اگر در بزرگسالی به کانادا آمده‌اید
بسیاری از کسانی که با آن‌ها گفت‌وگو می‌کنیم در بیست‌سالگی، سی‌سالگی یا دیرتر به کانادا آمده‌اند. سه قاعده برای آن‌ها از همه مهم‌تر است.
OAS به اقامت بستگی دارد
شرط دریافت OAS هنگام زندگی در کانادا، دست‌کم ۱۰ سال اقامت در کانادا پس از ۱۸ سالگی است. اگر در کشوری زندگی کرده‌اید که با کانادا توافق تأمین اجتماعی دارد، سال‌های آنجا ممکن است به رسیدن به این حداقل کمک کند. مبلغ همچنان بر اساس سال‌های اقامت شما در کانادا است. اگر کمتر از ۴۰ سال پس از ۱۸ سالگی در کانادا اقامت داشته باشید، ممکن است مستمری جزئی بگیرید: سال‌های اقامت در کانادا تقسیم بر ۴۰. منبع‌ها: Canada.ca، Old Age Security: Do you qualify? و Old Age Security: How much you could receive، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶.
CPP از واریزهای کانادایی شما شروع میشود
فقط سال‌های کار و واریز در کانادا برای CPP حساب میشود.
سقف مجاز TFSA از زمان اقامت شما شروع میشود
سقف TFSA برای تازه‌وارد از سالی شروع میشود که ساکن کانادا شده یا ۱۸ ساله شده است، هرکدام دیرتر باشد. منبع: Canada.ca, Opening a TFSA، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶.
مستمری از کشور دیگر هم میتواند اهمیت داشته باشد. اینکه حساب میشود یا نه و چطور مشمول مالیات میشود، به آن کشور و توافق احتمالی آن با کانادا بستگی دارد؛ پس از یک مشاور یا حسابدار بپرسید. صفحه بیمه عمر ما ویدیوی کوتاهی درباره بیمهای که در کشور دیگری داشته‌اید معرفی میکند.
بررسی بازنشستگی را در اپ امتحان کنید
اپ GetCovered چند سؤال ساده می‌پرسد و قیمت‌های نمونه بیمه را نشان می‌دهد. این ابزار برای هر خانواده‌ای کاربرد دارد. ارقام برای آموزش هستند، نه توصیه.
تماشا
اگر بعد از ۲۵ سالگی به کانادا آمده باشید، OAS کامل می‌گیرید؟اکتبر ۲۰۲۶توضیحی کوتاه به فارسی درباره اینکه سال‌های اقامت چطور روی OAS اثر می‌گذارند.
صفحه‌های مرتبط
RRSP
حساب پسانداز بازنشستگی ثبتشده چطور کار میکند.
TFSA
حساب پسانداز معاف از مالیات، توضیح ساده.
برنامه‌ریزی وصیت و ارث
وصیت‌نامه، وکالت‌نامه و انتقال دارایی به وارثان.
بیمه عمر یونیورسال (Universal Life)
پوشش مادامالعمر با یک بخش پسانداز.
منبع‌ها
- Canada.ca: When to start your CPP retirement pension (ارقام ۰٫۶٪ و ۰٫۷٪ در ماه، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶)
- Canada.ca: Old Age Security (حداکثر مبلغ ماهانه، اکتبر تا دسامبر ۲۰۲۶)
- Canada.ca: Old Age Security, Do you qualify? (قواعد اقامت)
- Canada.ca: Old Age Security, How much you could receive (سال‌های اقامت تقسیم بر ۴۰، و مالیات بازپس‌گیری OAS؛ بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶)
- Canada.ca: Minimum amount from a RRIF (CRA)
- Canada.ca: Opening a TFSA (CRA)
- Canada.ca: What is a TFSA (CRA، تا نوامبر ۲۰۲۶)
- Canada.ca: RRSPs and related plans (CRA، تا نوامبر ۲۰۲۶)
- Canada.ca: Options for your own RRSPs (CRA، تا نوامبر ۲۰۲۶)
- Canada.ca: Annuities (FCAC، تا نوامبر ۲۰۲۶)
فقط آموزشی است، نه توصیه. این صفحه توضیح می‌دهد درآمد بازنشستگی در کانادا بهطور کلی چطور کار میکند. قوانین دولتی تغییر می‌کنند و شرایط هر محصول را شرکت بیمه یا طرح تعیین میکند. برای توصیه درباره شرایط خودتان، با یک مشاور دارای مجوز گفت‌وگو کنید.
سؤال‌های رایج درباره برنامه‌ریزی بازنشستگی
از چه زمانی میتوانم CPP و OAS را شروع کنم؟
CPP را میتوان از ۶۰ سالگی تا ۷۰ سالگی شروع کرد و مبلغ ماهانه با سنی که انتخاب میکنید تغییر میکند. OAS از ۶۵ سالگی شروع میشود و میتوانید درخواست کنید که به تأخیر بیفتد. برای قوانین فعلی به Canada.ca نگاه کنید.
RRIF چیست و از چه زمانی الزامی میشود؟
RRIF (صندوق درآمد بازنشستگی ثبتشده) حسابی است که از پسانداز ثبتشده شما پول پرداخت میکند و حداقل برداشت سالانهاش با فرمول CRA تعیین میشود. در سالی که ۷۱ ساله میشوید، CRA از شما میخواهد برای RRSP یک گزینه را انتخاب کنید: برداشت پول، انتقال آن به RRIF، یا خرید Annuity (مستمری از شرکت بیمه) با آن.
تفاوت RRSP و TFSA چیست؟
واریزهای کسرشدنی به RRSP میتواند درآمد مشمول مالیات شما را کم کند و معمولاً هنگام برداشت مالیات میدهید. واریز به TFSA کسر مالیاتی ندارد. بهطور کلی درآمد حاصل در TFSA و برداشتها مالیات ندارند، با استثناهایی که CRA فهرست کرده است. هرکدام سقفها و قواعد خودش را دارد که CRA تعیین میکند.
Annuity چیست؟
قراردادی بیمهای که مبلغی پول را به درآمد تبدیل میکند، برای تمام عمر یا برای مدتی مشخص. شرایط را شرکت بیمه تعیین میکند. معمولاً پس از خرید نمیتوان شرایط را تغییر داد یا پول را پس گرفت، و در بیشتر موارد پرداختهای مادامالعمر با فوت شما متوقف میشود، مگر اینکه قرارداد پرداخت را برای مدتی مشخص پس از فوت ادامه دهد.
اگر درآمد من بالا باشد، آیا OAS کاهش می‌یابد؟
بله. اگر درآمد شما بالاتر از یک آستانهٔ سالانه باشد، بخشی از OAS یا همهٔ آن از طریق مالیات بازپس‌گیری OAS (OAS recovery tax) پس داده میشود. به Canada.ca، Old Age Security مراجعه کنید (بررسی‌شده در نوامبر ۲۰۲۶).
