چقدر بیمه عمر در کانادا لازم دارم؟

آخرین به‌روزرسانی ۲ نوامبر ۲۰۲۶. رقم‌های مثال محاسبه‌شده ساختگی هستند و از هیچ منبعی نیامده‌اند.

چطور حساب کنیم چقدر بیمه عمر لازم است؟

یک نقطه شروع رایج روش DIME است که از اول چهار چیزی نام گرفته که یک خانواده اگر درآمد قطع شود با آن‌ها روبه‌رو می‌شود: بدهی (Debt)، درآمد (Income)، وام مسکن (Mortgage) و تحصیل (Education). این چهار را جمع می‌زنید، بعد آنچه از قبل دارید را کم می‌کنید. ابزاری تقریبی است و محدودیت‌هایش پایین‌تر فهرست شده، اما نگرانی مبهم را به عددی تبدیل می‌کند که می‌شود درباره‌اش حرف زد.

1. D: بدهی. بدهی‌های باقی‌مانده‌تان به‌جز وام مسکن را جمع بزنید: کارت‌های اعتباری، وام ماشین، خط اعتباری و وام‌های شخصی. این‌ها معمولاً پیش از آنکه چیزی به خانواده برسد از دارایی‌های باقی‌مانده پس از فوت (Estate) پرداخت می‌شوند، و ضامن یا وام‌گیرندهٔ مشترک مسئول بدهی می‌ماند (CRA).
2. I: جایگزینی درآمد. درآمد سالانه پیش از کسر مالیات را در تعداد سال‌هایی ضرب کنید که خانواده‌تان به حمایت نیاز دارد: تا زمانی که کوچک‌ترین فرزند مستقل شود، تا زمانی که همسر بتواند به کار برگردد، یا تا زمانی که وام مسکن تسویه شود. یک مضرب مشخص از درآمد یک میان‌بر تقریبی است و خانواده واقعی شما را نادیده می‌گیرد.
3. M: وام مسکن. مانده وام مسکن را بیاورید، تا خانواده بتواند انتخاب کند خانه را نگه دارد یا تسویه کند. صفحه بیمه عمر وام مسکن ما پوششی را توضیح می‌دهد که متناسب با وام مسکن تعیین می‌شود.
4. E: تحصیل. هزینه‌ای را بیاورید که می‌خواهید بتوانید برای تحصیل فرزندان پس از دبیرستان بپردازید. هزینه‌ها بسیار فرق می‌کنند، برای همین مثال پایین یک رقم فرضی به کار می‌برد. ممکن است یک RESP از قبل بخشی از آن را پوشش بدهد و موجودی آن را می‌شود کم کرد.
5. بعد آنچه از قبل دارید را کم کنید. پس‌انداز و سرمایه‌گذاری‌ها مبلغ را کم می‌کنند. پول داخل RRSP هنگام برداشت مالیات دارد، پس شمردن کل موجودی آن مقدار دریافتی خانواده را بیشتر از واقع نشان می‌دهد (راهنمای CRA درباره فوت صاحب RRSP). مبلغی که هنگام فوت از TFSA به ذی‌نفع نام‌برده‌شده پرداخت می‌شود، معمولاً تا میزان موجودی هنگام فوت مشمول مالیات نمی‌شود (CRA). بیمه عمر گروهی محل کار هم کم می‌شود، هرچند معمولاً با تغییر شغل تمام می‌شود.

یک مثال محاسبه‌شده

نیازها در دهه‌های ۳۰، ۴۰ و ۵۰ زندگی چطور تغییر می‌کنند

چه چیزهای دیگری روی مبلغ در انتاریو و بریتیش کلمبیا اثر می‌گذارد

• هزینه مسکن. وام مسکن اغلب بزرگ‌ترین قلم تکی است و به جایی که زندگی می‌کنید و زمان خرید بستگی دارد.
• یک درآمد یا دو درآمد. اگر هر دو همسر درآمد دارند، پوشش هر کدام را می‌شود متناسب با درآمدی تعیین کرد که خانواده از دست می‌دهد. همسری که در خانه با فرزندان می‌ماند هم کاری انجام می‌دهد که جایگزین می‌شود، حتی اگر فیش حقوقی برای اندازه‌گیری آن وجود نداشته باشد.
• پس‌انداز و سرمایه‌گذاری‌ها. آنچه خانواده می‌تواند از آن استفاده کند شکاف را کم می‌کند.
• مزایای گروهی. بیمه عمر محل کار اغلب بر اساس مضربی از حقوق تعیین می‌شود، بسته به طرح، و می‌تواند با ترک شغل تمام شود. مبلغ را دفترچه طرح مشخص می‌کند.
• فرزندان. تعداد، سن و هزینه‌های تحصیل مورد انتظار.
• بدهی‌هایی که کس دیگری به ارث می‌برد. وام مشترک با ضامن یا بدهی کسب‌وکار بر عهده ضامن می‌ماند.

شرکت‌های بیمه برای پوشش هم سقفی تعیین می‌کنند که به درآمد و دارایی بستگی دارد، پس مبلغی که می‌خواهید و مبلغی که شرکت بیمه پیشنهاد می‌دهد همیشه یکی نیست. ما فقط برای ترتیب دادن بیمه در انتاریو و بریتیش کلمبیا مجوز داریم.

چیزهایی که مردم اغلب از قلم می‌اندازند

• تکیه فقط به پوشش محل کار، که می‌تواند با شغل تمام شود.
• صفر حساب کردن کار همسری که در خانه می‌ماند، در حالی که خانواده برای آن هزینه می‌کند.
• یکسان دانستن بیمه وام‌دهنده (Creditor insurance) با یک بیمه‌نامه مستقل. این دو می‌توانند در اینکه پول به چه کسی پرداخت می‌شود و مبلغ با کم شدن وام چطور تغییر می‌کند فرق داشته باشند: در بیمه وام‌دهنده (Creditor insurance) پول به وام‌دهنده پرداخت می‌شود و مبلغ با کم شدن مانده وام کم می‌شود (FCAC).
• بازبینی نکردن مبلغ پس از یک تغییر زندگی، مثل فرزند تازه، وام مسکن تازه یا جدایی.
• فراموش کردن اینکه بیمه بیماری‌های سخت، که تا زنده هستید می‌پردازد، محصولی متفاوت از بیمه عمر است. صفحه بیمه بیماری‌های سخت ما را ببینید.
• شمردن RRSP با ارزش کامل، در حالی که آن پول مالیات دارد.

روش DIME محدودیت‌هایی هم دارد: از درآمد پیش از کسر مالیات استفاده می‌کند، هزینه‌های پایانی و مالیات هنگام فوت را نادیده می‌گیرد و درآمد همسر را بدون تغییر فرض می‌کند. بسیاری از برنامه‌ریزان از درآمد پس از کسر مالیات، منهای هزینه‌های خود فرد فوت‌شده، استفاده می‌کنند و مستمری بازمانده طرح بازنشستگی کانادا (CPP) و کمک‌هزینه فوت CPP را هم می‌شمارند (Canada.ca، مستمری بازمانده؛ Canada.ca، کمک‌هزینه فوت). یک مشاور دارای مجوز می‌تواند این‌ها را با شما مرور کند.

سؤال‌ها درباره مبلغ بیمه عمر

صفحه‌های مرتبط

• بیمه عمر موقت

  پوشش برای تعداد مشخصی سال.

• بیمه عمر در کانادا

  بیمه عمر موقت، تمام‌عمر و یونیورسال در مقایسه.

• بیمه عمر وام مسکن

  پوششی متناسب با مانده وام مسکن.

• بیمه بیماری‌های سخت

  مبلغی یکجا هنگام تشخیص بیماری، که بیمه عمر نیست.

• RESP

  پس‌انداز تحصیلی که در E از DIME حساب می‌شود.

• همه راهنماها

  راهنماها بر اساس مرحله زندگی دسته‌بندی شده‌اند.

تماشا

Why people buy life insurance (short video)Why people buy life insurance (short video)Jul ۲۰۲۳

ویدیوی کوتاهی از کانال ما درباره دلیل‌هایی که مردم برای خرید بیمه عمر می‌گویند (به زبان انگلیسی).

منابع

• CRA، Death of an RRSP annuitant or a PRPP member (مالیات RRSP هنگام فوت)، بازدید نوامبر ۲۰۲۶.
• CRA، If you are a designated beneficiary of a TFSA، بازدید نوامبر ۲۰۲۶.
• CRA، Represent someone who died (بدهی‌ها و دارایی‌های باقی‌مانده پس از فوت)، بازدید نوامبر ۲۰۲۶.
• FCAC، Optional mortgage insurance products، بازدید نوامبر ۲۰۲۶.
• FCAC، Life insurance، بازدید نوامبر ۲۰۲۶.
• دولت کانادا، CPP death benefit و CPP survivor’s pension، بازدید نوامبر ۲۰۲۶.
• مثال محاسبه‌شده رقم‌های ساختگی به کار می‌برد. مبلغ تحصیل یک فرض است، نه یک آمار.
• FP Canada، fpcanada.ca، برای بررسی مدارک یک برنامه‌ریز. FP Canada AplusWealth را تأیید یا حمایت نمی‌کند.