- معمولاً سهمی از درآمد و نه همه آنمزایای ماهانه
- دوره انتظار تا اولین پرداخت؛ دوره طولانیتر حق بیمه را کم می‌کندچند هفته یا ماه
- پرداخت‌ها تا چه مدت ادامه دارد، مثلاً ۲ سال، ۵ سال یا تا ۶۵ سالگیطبق بیمه‌نامه
- اگر نتوانید شغل خودتان را انجام دهید میپردازد؛ بعضی بیمهنامهها این آزمون را فقط برای ۲ سال اول به کار می‌برندشغل خودتان
در این صفحه
بیمه از کارافتادگی چیست؟
بیمه از کارافتادگی میتواند اگر بر اثر بیماری یا آسیب نتوانید کار کنید، بخشی از درآمدتان را جایگزین کند. علت‌ها شامل بیماری جدی، مشکلات سلامت روان و حوادث می‌شود، به شرطی که وضعیت شما با تعریف بیمه‌نامه از از کارافتادگی مطابق باشد و مشمول استثناهای آن نشود. به‌جای یک پرداخت یکجا، مزایای ماهانه دریافت می‌کنید. این بیمه با RDSP، طرح پس‌انداز برای کسانی که واجد اعتبار مالیاتی معلولیت هستند، و با مزایای زمان حیات مانند طرحهای سلامت و دندان‌پزشکی فرق دارد.
ما بیمه از کارافتادگی بلندمدت (Long-term disability) را ترتیب می‌دهیم. طرحهای فردی کوتاهمدت در کانادا کمیاب است. بیمه از کارافتادگی بلندمدت معمولاً پس از یک دوره انتظار چند هفته‌ای یا چند ماهه شروع می‌شود و میتواند چند سال یا تا یک سن مشخص ادامه پیدا کند.
چرا درآمد مهم است، و برنامه‌های دولتی چه میپردازند
برای بیشتر مردم، حقوق است که هزینه‌ها را میپردازد. دو برنامه دولتی پشتوانه‌اند و هر دو محدودند:
- مزایای بیماری EI (EI sickness benefits) تا ۲۶ هفته، به میزان ۵۵٪ درآمد و حداکثر ۷۲۹ دلار در هفته پرداخت می‌شود (Canada.ca، صفحه به‌روزشده در ۲۲ اکتبر ۲۰۲۶).
- مزایای از کارافتادگی CPP یک پرداخت ماهانه برای کسانی است که بالای ۱۸ و زیر ۶۵ سال هستند، شرایط را دارند و بر اثر ناتوانی نمی‌توانند کار کنند. سقف آن در سال ۲۰۲۶ ماهانه ۱٬۷۴۱٫۲۰ دلار است (Canada.ca، صفحه به‌روزشده در ۲۸ اکتبر ۲۰۲۶).
هیچ‌کدام برای جایگزینی کامل درآمد طراحی نشده‌اند، برای همین خیلی‌ها پوشش خودشان یا پوشش گروهی از طریق محل کار را بررسی میکنند.
اصطلاح‌هایی که خوب است بشناسید
| اصطلاح | یعنی چه |
|---|---|
| دوره انتظار (Waiting period) | فاصله میان از کارافتاده شدن تا اولین پرداخت، مثل ۳۰، ۹۰ یا ۱۲۰ روز. دوره انتظار طولانیتر حق بیمه را کم میکند. |
| دوره پرداخت (Benefit period) | پرداخت‌ها تا چه مدت میتواند ادامه داشته باشد، مثلاً ۲ سال، ۵ سال یا تا ۶۵ سالگی. |
| شغل خودتان (Own occupation) | اگر نتوانید شغل خودتان را انجام دهید میپردازد، حتی اگر بتوانید کار دیگری انجام دهید. بعضی بیمهنامهها این آزمون را فقط برای ۲ سال اول به کار می‌برند و بعد فقط وقتی میپردازند که نتوانید هیچ کاری را که برایش مناسب هستید انجام دهید (سازمان مصرف‌کنندگان مالی کانادا، FCAC). |
| هر شغلی (Any occupation) | فقط وقتی میپردازد که نتوانید هیچ کاری را که برایش مناسب هستید انجام دهید. این آزمون سخت‌گیرانه‌تر است. |
| مزایای جزئی (Residual یا Partial) | اگر بتوانید پاره‌وقت کار کنید یا به‌خاطر ناتوانی کمتر درآمد داشته باشید، بخشی از مزایا را میپردازد. |
تعریف از کارافتادگی را در قرارداد بخوانید، از جمله اینکه با مشکلات سلامت روان و بیماری‌های از قبل موجود (Pre-existing conditions) چطور برخورد میکند.
چه کسانی میتوانند درخواست بدهند؟
شرایط پذیرش را شرکت بیمه تعیین میکند. شرکتهای بیمه قواعد سن و حداقل ساعت کار را خودشان تعیین میکنند و این قواعد فرق دارد. بسیاری متقاضیانی را می‌خواهند که شهروند یا مقیم دائم کانادا هستند. مبلغی که می‌توانید بخرید به درآمد و سلامت شما بستگی دارد و بسیاری از شرکت‌ها مزایا را به درصدی از درآمد ناخالص محدود میکنند تا بخشی از درآمد جایگزین شود، نه همه آن.
خوداشتغالان و صاحبان کسب‌وکار
خوداشتغالان معمولاً طرح گروهی ندارند، پس بیمه‌نامه شخصی ممکن است منبع اصلی حفاظت از درآمدشان باشد. شرکتهای بیمه اغلب برای تأیید درآمد اظهارنامه مالیاتی یا صورت‌های مالی می‌خواهند. صاحبان کسب‌وکار میتوانند پوشش هزینه‌های کسب‌وکار یا قراردادهای خرید سهم را هم بررسی کنند؛ صفحه راهکارهای کسب‌وکار توضیح میدهد چطور.
پوشش محل کار و پوشش شخصی
خوب است بدانید
- بیمه از کارافتادگی گروهی از طریق کارفرما اغلب ارزان‌تر است
- اگر کل هزینه طرح را خودتان بپردازید، اداره مالیات کانادا (CRA) میگوید مزایا مشمول مالیات نیست
به این‌ها دقت کنید
- مزایای گروهی میتواند محدود باشد و معمولاً با ترک کار تمام می‌شود
- اگر کارفرما همه یا بخشی از حق بیمه را بپردازد، مزایا معمولاً مشمول مالیات است، منهای حق بیمههایی که خودتان به طرح پرداختهاید (CRA، خط ۱۰۴۰۰)
یک متخصص مالیات میتواند تأیید کند این برای شما چطور اعمال می‌شود.
چه چیزهایی روی قیمت اثر دارند؟
حق بیمه به سن، جنسیت، مصرف نیکوتین، شغل، سلامت، مبلغ مزایا، دوره انتظار و دوره پرداخت بستگی دارد. شغل‌ها بر اساس ریسک درجه‌بندی میشوند و پوشش‌های تکمیلی‌ای مثل تعدیل هزینه زندگی یا بازگشت حق بیمه به قیمت اضافه میکنند.
خرید چطور انجام می‌شود؟
درباره درآمد و نیازهایتان صحبت کنید
در یک تماس یا پیام با یک مشاور دارای مجوز.
درخواست را پر کنید
درباره سلامت، کار و درآمد شما می‌پرسد. بررسی پزشکی و ریسک توسط شرکت بیمه (Underwriting) میتواند از بیمه عمر طولانیتر باشد.
بیمه‌نامه را بررسی کنید
مشاور در خواندن تعریفها، دوره انتظار و دوره پرداخت در قرارداد کمک میکند.
منابع
- Canada.ca، EI sickness benefits، صفحه به‌روزشده در ۲۲ اکتبر ۲۰۲۶.
- Canada.ca، CPP disability benefit، صفحه به‌روزشده در ۲۸ اکتبر ۲۰۲۶.
- Canada Revenue Agency، Line 10400, Other employment income، برای مالیات مزایای از کارافتادگی.
- Financial Consumer Agency of Canada، Disability insurance.
سؤال‌های رایج درباره بیمه از کارافتادگی
بیمه از کارافتادگی چه سهمی از درآمد من را جایگزین میکند؟
بخشی از آن را. شرکتهای بیمه مزایا را به سهمی از درآمد ناخالص محدود میکنند و این سقف به شرکت بیمه، درآمد و شغل شما بستگی دارد.
فرق بیمه از کارافتادگی کوتاهمدت و بلندمدت چیست؟
طرحهای کوتاهمدت چند هفته یا چند ماه میپردازند و طرحهای فردی کوتاهمدت در کانادا کمیاب است. طرحهای بلندمدت پس از دوره انتظار طولانیتر شروع میشوند و میتوانند چند سال یا تا یک سن مشخص بپردازند.
آیا مزایای از کارافتادگی مشمول مالیات است؟
بستگی دارد چه کسی حق بیمه را میپردازد. اگر کل هزینه طرح را خودتان بپردازید، اداره مالیات کانادا (CRA) میگوید مزایا مشمول مالیات نیست. اگر کارفرما همه یا بخشی از حق بیمه را بپردازد، مزایا معمولاً مشمول مالیات است، منهای حق بیمههایی که خودتان به طرح پرداختهاید (CRA، خط ۱۰۴۰۰). یک متخصص مالیات میتواند وضعیت شما را تأیید کند.
من خوداشتغال هستم. آیا می‌توانم بیمه از کارافتادگی بگیرم؟
اغلب بله. مبلغ مزایا به مدرک درآمدی بستگی دارد که شرکت بیمه می‌پذیرد.
آیا بیمه از کارافتادگی مشکلات سلامت روان را پوشش میدهد؟
بسیاری از بیمهنامهها پوشش میدهند، ولی تعریفها، دورههای انتظار و محدودیت مدت پرداخت در هر شرکت بیمه فرق میکند. متن قرارداد تعیین میکند چه چیزی تحت پوشش است.
صفحه‌های مرتبط
بیمه بیماری‌های سخت (Critical Illness)
مبلغی یکجا هنگام تشخیص.
بیمه عمر
مبلغی یکجا به ذی‌نفع‌های شما.
بیمه درمان، دندان و بینایی
طرح‌هایی که کنار پوشش استانی قرار می‌گیرند.
راهکارهای کسب‌وکار
پوشش برای صاحبان و تیم‌ها.
فقط آموزشی است، نه توصیه. این صفحه توضیح میدهد بیمه از کارافتادگی در کانادا به‌طور کلی چطور کار میکند. شرایط هر بیمه‌نامه را قرارداد شرکت بیمه تعیین میکند. برای توصیه درباره شرایط خودتان، با یک مشاور دارای مجوز گفت‌وگو کنید.
