نرخ GIC در کانادا: چطور کار می‌کند و چطور مقایسه‌اش کنیم

• ۱۰۰٬۰۰۰ دلارسقف CDIC برای هر دسته بیمه‌شده، شامل اصل پول و بهرهCDIC, What’s covered
• ۲۵۰٬۰۰۰ دلارسقف FSRA، سپرده‌های واجد شرایط غیرثبت‌شده در اتحادیه‌های اعتباری انتاریوFSRA، بیمه سپرده
• ۱۰۰٪سپرده‌های واجد شرایط در اتحادیه‌های اعتباری بریتیش کلمبیا، از طریق CUDICBCFSA, About CUDIC

GIC چطور کار می‌کند؟

GIC (سپرده سرمایه‌گذاری با نرخ ثابت) سپرده‌ای است که برای یک دوره مشخص، به نام «مدت» (Term)، به بانک، اتحادیه اعتباری یا شرکت تراست می‌سپارید. صادرکننده با نرخی که هنگام خرید ثابت شده بهره می‌پردازد و در پایان مدت اصل پول شما را برمی‌گرداند. مدت‌ها معمولاً از چند ماه تا چند سال است. در سررسید می‌توانید پول را بردارید یا دوباره سرمایه‌گذاری کنید، معمولاً با نرخ همان روز.

بهره می‌تواند به‌طور منظم پرداخت شود، یا می‌تواند مرکب شود، یعنی به موجودی اضافه شود و خودش هم بهره بیاورد. برنامه مرکب شدن مجموع را کمی تغییر می‌دهد، همان‌طور که مثال پایین نشان می‌دهد.

انواع GIC

چه چیزهایی روی نرخ GIC اثر می‌گذارد

نرخ‌های GIC با فضای کلی نرخ بهره حرکت می‌کنند، که بانک مرکزی کانادا (Bank of Canada) از طریق نرخ سیاستی‌اش روی آن اثر می‌گذارد. بین صادرکننده‌ها، بین مدت‌ها و بین محصول‌های قابل بازخرید و غیرقابل بازخرید هم فرق می‌کنند. ما پیش‌بینی نمی‌کنیم نرخ‌ها به کجا می‌روند و نرخ بانک مرکزی را هم اینجا نمی‌آوریم، چون کهنه می‌شود.

نرخ‌های GIC را چطور مقایسه کنیم

نرخ اولین چیزی است که مردم نگاه می‌کنند، و تنها چیز نیست. مقایسه همین فهرست بین صادرکننده‌ها کمک می‌کند:

• نرخ و اینکه بهره هر چند وقت یک بار مرکب یا پرداخت می‌شود.
• مدت، و اینکه در پایان آن چه کار می‌خواهید بکنید.
• اینکه آیا می‌شود زودتر نقدش کرد و هزینه آن چقدر است.
• حداقل سپرده.
• حسابی که GIC داخل آن قرار می‌گیرد: غیرثبت‌شده، TFSA، RRSP یا حساب ثبت‌شده دیگر.
• بیمه سپرده: چه کسی آن را پوشش می‌دهد و تا چه مبلغی.

نرخ‌ها زود تغییر می‌کنند و هر چیزی که روی صفحه دیگری کپی شود، از جمله همین صفحه، زود کهنه می‌شود. نرخ اعلام‌شده صادرکننده در همان روز، نرخ جاری است.

برای مثال، Meridian Credit Union، یک اتحادیه اعتباری در انتاریو، GICهایی دارد که می‌شود داخل TFSA نگه داشت. نرخ‌های GIC حساب TFSA در Meridian در وب‌سایت خود Meridian اعلام می‌شود، و چون Meridian یک اتحادیه اعتباری تحت نظارت استان است، سپرده‌هایش را FSRA بیمه می‌کند، نه CDIC. درباره هر صادرکننده دیگری هم همین‌طور است: نرخ جاری در صفحه خود صادرکننده است.

مثال محاسبه‌شده: مرکب شدن مجموع را چطور تغییر می‌دهد

GIC، حساب پس‌انداز با بهره بالا یا اوراق قرضه

هیچ رقمی در جدول نیست، چون نرخ‌ها و قیمت‌ها تغییر می‌کنند؛ جدول نشان می‌دهد محصول‌ها در ساختار چه فرقی دارند. CDIC می‌گوید اوراق قرضه، سهام، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و ETFها واجد شرایط پوشش آن نیستند.

نردبان GIC (Laddering)

1. پول را بین چند GIC با مدت‌های متفاوت تقسیم کنید، مثلاً مبلغ‌های مساوی در GICهای یک، دو و سه ساله.
2. هر سال یکی سررسید می‌شود.
3. آن را با نرخ همان زمان تمدید کنید، یا از پول استفاده کنید.

مبادله‌ای که در آن هست این است که کل مبلغ با نرخ یک روز مشخص قفل نمی‌شود و بخشی از آن به‌طور منظم در دسترس قرار می‌گیرد.

یک GIC را کجا می‌شود نگه داشت

• TFSA: بهره و برداشت‌ها معمولاً مالیات ندارند، با استثناهایی که CRA فهرست کرده است. صفحه TFSA ما را ببینید.
• RRSP: تا وقتی پول داخل حساب است بهره مالیات نمی‌خورد و برداشت‌ها مانند درآمد مالیات دارند. صفحه RRSP ما را ببینید.
• RESP: بعضی مؤسسه‌ها اجازه می‌دهند GIC داخل RESP باشد. صفحه RESP ما را ببینید.
• بیرون از حساب ثبت‌شده: CRA می‌گوید بهره‌ای که در هر سال کامل سرمایه‌گذاری به دست می‌آید در اظهارنامهٔ همان سال گزارش می‌شود، حتی اگر فقط در سررسید پرداخت شود و برگه T5 نرسد (CRA، خط 12100).

بیمه سپرده

بیمه سپرده اگر مؤسسه ورشکست شود سپرده‌های واجد شرایط را پوشش می‌دهد. اینکه چه کسی یک GIC را پوشش می‌دهد به صادرکننده آن بستگی دارد.

• CDIC (بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری فدرال). CDIC می‌گوید هر کدام از این دسته‌ها جداگانه تا ۱۰۰٬۰۰۰ دلار، شامل اصل پول و بهره، بیمه می‌شود: سپرده‌ها به یک نام، سپرده‌های مشترک، RRSP، RRIF، TFSA، RDSP، RESP، FHSA و سپرده‌های امانی. صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، سهام، اوراق قرضه و ETFها واجد شرایط نیستند. منبع: CDIC, What’s covered، تا ۲ نوامبر ۲۰۲۶. صفحه تاریخ خودش را نشان نمی‌دهد، پس ارزش دارد سقف در همان روز دوباره بررسی شود. بودجه ۲۰۲۶ (نوامبر ۲۰۲۶) پیشنهاد می‌کند سقف CDIC به ۲۵۰٬۰۰۰ دلار افزایش یابد و سقف برای سپرده‌های واجد شرایط در حساب‌های ثبت‌شده و معاف از مالیات برداشته شود. این تغییرها به قانون‌گذاری نیاز دارند و تا ۱۰ نوامبر ۲۰۲۶ اجرایی نیستند؛ صفحهٔ CDIC پوشش فعلی را اعلام می‌کند.
• بیمه‌گرهای سپرده اتحادیه‌های اعتباری استانی. اتحادیه‌های اعتباری تحت نظارت استان به‌جای CDIC با بیمه‌گرهای سپرده استانی پوشش داده می‌شوند؛ اتحادیه اعتباری فدرال عضو CDIC است. در انتاریو، «صندوق ذخیره بیمه سپرده» (Deposit Insurance Reserve Fund) نهاد FSRA سپرده‌های واجد شرایط غیرثبت‌شده را تا ۲۵۰٬۰۰۰ دلار و سپرده‌های واجد شرایط به دلار کانادا در طرح‌های ثبت‌شده، از جمله RRSP، RRIF، TFSA، FHSA و RESP، را بدون سقف دلاری پوشش می‌دهد. در بریتیش کلمبیا، شرکت بیمه سپرده اتحادیه‌های اعتباری (CUDIC) ۱۰۰٪ سپرده‌های واجد شرایط در اتحادیه‌های اعتباری این استان را حمایت می‌کند. هر بیمه‌گر فهرست موارد واجد شرایط را اعلام کرده است: FSRA، CUDIC.
• شرکت‌های بیمه عمر (Assuris). شرکت‌های بیمه عمر که Annuity و قراردادهای Segregated Fund می‌فروشند عضو Assuris هستند که اگر یک شرکت بیمه عضو ورشکست شود از بیمه‌گذاران حمایت می‌کند، با سقف‌هایی که به نوع مزیت بستگی دارد؛ Assuris, How am I protected? را ببینید.

AplusWealth GIC صادر نمی‌کند و GIC چیزی نیست که ما ترتیب دهیم. از طریق شرکت‌های بیمه‌ای که با آن‌ها کار می‌کنیم، یک مشاور دارای مجوز می‌تواند TFSA، RRSP و RESP را به‌صورت حساب‌هایی که خود شرکت بیمه صادر می‌کند ترتیب دهد، با قرارداد Segregated Fund، نه GIC و نه تحت پوشش CDIC. بیمه و این محصولات شرکت‌های بیمه فقط برای مشتریان در انتاریو و بریتیش کلمبیا ترتیب داده می‌شود. اگر می‌خواهید درباره اینکه هر کدام کجا جا می‌گیرد گفت‌وگو کنید، می‌توانید یک تماس رزرو کنید.

سؤال‌های رایج درباره GIC

صفحه‌های مرتبط

• TFSA

  حساب پس‌انداز معاف از مالیات چطور کار می‌کند.

• RRSP

  سقف کسر مالیاتی و رشد با مالیات به تأخیر افتاده.

• RESP

  پس‌انداز تحصیلی و کمک‌هزینه‌های دولت.

• مقایسه TFSA، RRSP و RESP

  هر سه حساب ثبت‌شده کنار هم.

• برنامه‌ریزی بازنشستگی

  تبدیل پس‌انداز به درآمد پس از دوران کار.

منابع

• CDIC، What’s covered. بررسی‌شده تا ۲ نوامبر ۲۰۲۶؛ صفحه تاریخی نشان نمی‌دهد.
• FSRA، Deposit insurance and credit unions. بررسی‌شده تا ۱۰ نوامبر ۲۰۲۶.
• BCFSA، About CUDIC. بررسی‌شده تا ۲ نوامبر ۲۰۲۶.
• Assuris، How am I protected?.
• CRA، Line 12100, Interest and other investment income.
• مجموع‌های مرکب شدن در مثال محاسبه‌شده حساب‌وکتاب خودمان روی یک نرخ ساختگی است: 1.04⁵, 1.02¹⁰ and (1 + 0.04÷12)⁶⁰ ضرب‌شده در ۱۰٬۰۰۰ دلار.