- بیمه‌نامه شخصی به این افراد می‌پردازدکسانی که شما تعیین می‌کنید
- طرح وامدهنده: هنگام گرفتن یا تمدید وام پیشنهاد میشود؛ در صورت فوت به وامدهنده می‌پردازداختیاریFCAC: بیمه اختیاری
- بیمه نکول از وامدهنده محافظت میکند، نه از خانواده شمامحصولی متفاوت
- روش معمول، به اندازه مدت وامبیمه موقت شخصی
در این صفحه
بیمه عمر وام مسکن چیست؟
بیمه عمر وام مسکن پوششی است که اندازه آن به پرداخت وام مسکن کمک میکند، اگر کسی که درآمد دارد یا در پرداخت‌ها سهم دارد فوت کند. در بیشتر موارد این یک بیمه‌نامه بیمه عمر موقت شخصی است که طول مدت آن با وام مسکن هماهنگ شده است. شرکت بیمه سرمایه فوت را به ذی‌نفع تعیین‌شده، اغلب همسر، میپردازد و او تصمیم می‌گیرد چطور از آن استفاده کند: وام مسکن را تسویه کند، پرداخت‌ها را ادامه دهد یا هزینه‌های دیگر را بدهد.
مردم این عبارت را برای بیمه‌ای هم به کار می‌برند که بانک یا وامدهنده دیگر هنگام امضای وام پیشنهاد میدهد. آن ترتیب دیگری است و در ادامه مقایسه میشود.
بیمه‌نامه شخصی یا بیمه وامدهنده
| موضوع | بیمه‌نامه موقت شخصی | بیمه وام مسکن وامدهنده |
|---|---|---|
| چه کسی پول را دریافت میکند | ذی‌نفعی که شما تعیین می‌کنید | وامدهنده |
| چطور گرفته میشود | درخواست جداگانه | هنگام گرفتن یا تمدید وام پیشنهاد میشود؛ اختیاری است |
| مبلغ پرداخت | در طول مدت ثابت است، یا اگر موقت با مبلغ کاهنده انتخاب کنید کم میشود | معمولاً با مانده وام پایین می‌آید |
| حق بیمه | بر اساس سن و سلامت شما در زمان خرید | بر اساس سن شما و مبلغ وام هنگام درخواست؛ معمولاً با کم شدن مانده وام تغییر نمی‌کند (FCAC) |
| بررسی پزشکی و ریسک توسط شرکت بیمه (Underwriting) | پیش از شروع بیمه‌نامه | بستگی به طرح دارد؛ گواهی بیمه توضیح میدهد پاسخ‌های سلامت شما چه زمانی بررسی میشود |
| اگر وامدهنده را عوض کنید | بیمه‌نامه با شما می‌ماند | به وام همان وامدهنده وابسته است؛ گواهی بیمه توضیح میدهد اگر وامدهنده را عوض کنید چه میشود |
منبع ردیف‌های پرداخت، مبلغ مزایا، حق بیمه و اختیاری بودن: سازمان مصرفکنندگان مالی کانادا (FCAC)، Optional mortgage insurance products، بررسی‌شده در ۱۰ نوامبر ۲۰۲۶. منبع مالیات: اداره مالیات کانادا، Amounts that are not taxed.
طرحهای وام‌دهنده‌ها فرق میکند، پس شرایط دقیق را در گواهی بیمه ببینید. بیمه نکول وام مسکن (Mortgage default insurance) از CMHC، Sagen یا Canada Guaranty محصول سومی است که از وامدهنده محافظت میکند و بیمه عمر نیست.
سه روش برای تنظیم آن
- بیمه موقت با مبلغ ثابت. مدت با سالهای وام هماهنگ میشود. با کم شدن مانده وام، بخش استفاده‌نشده پوشش می‌تواند به نیازهای دیگر مثل جایگزینی درآمد برسد.
- بیمه موقت با مبلغ کاهنده. سرمایه فوت با پرداخت شدن وام کم میشود. می‌تواند ارزان‌تر باشد، ولی پوشش کوچک میشود.
- بیمه موقت بدون آزمایش پزشکی. درخواست ساده‌تر، معمولاً با هزینه بیشتر برای همان مبلغ، با سقف احتمالاً پایین‌تر و محدودیت در پرداخت سالهای اول.
یک بیمه‌نامه مشترک یا دو بیمه‌نامه جدا
یک بیمه‌نامه مشترک با پرداخت در فوت نفر اول (Joint first-to-die)
- وقتی اولین نفر فوت کند میپردازد و بعد تمام میشود
- اغلب ارزان‌تر است
به این نکته توجه کنید
- فقط یک فوت را پوشش میدهد
دو بیمه‌نامه فردی گران‌تر است، ولی هر نفر پوشش خودش را دارد و بیمه‌نامه نفر بازمانده ادامه پیدا میکند.
چه مبلغ و برای چه مدت
خیلی‌ها از مانده وام شروع می‌کنند و نیازهای دیگر را اضافه می‌کنند: بدهی‌های دیگر، هزینه‌های فرزندان، جایگزینی درآمد و هزینه‌های پایان زندگی. راهنمای چقدر بیمه عمر لازم دارم؟ نشان میدهد این‌ها را چطور جمع بزنید. مدت اغلب با دوره استهلاک وام (Amortization) هماهنگ میشود.
چه چیزهایی روی قیمت اثر دارند؟
همان عواملی که برای هر بیمه موقت دیگر هست: سن، جنسیت، مصرف نیکوتین، سلامت، مبلغ و طول مدت. بیمه‌نامه مشترک بر اساس هر دو نفر قیمت‌گذاری میشود.
شرکت‌های بیمه‌ای که با آنها کار می‌کنیم عبارت‌اند از iA Financial Group، Manulife، Beneva، Foresters Financial، Assumption Life، BMO Insurance و RBC Insurance.
اگر وام را تمدید کنید، خانه را بفروشید یا وامدهنده را عوض کنید
بیمه‌نامه شخصی به وام مسکن شما وابسته نیست. اگر تمدید کنید، به وامدهنده دیگری بروید یا خانه را بفروشید، تا پایان مدت بیمه‌نامه ادامه دارد، به شرط اینکه حق بیمه پرداخت شود. طرح وامدهنده به وام همان وامدهنده وابسته است، برای همین بعضی‌ها مقایسه می‌کنند هر کدام هنگام تمدید چه رفتاری دارند.
فکر کردن به این هم می‌تواند کمک کند که اگر نتوانید کار کنید چه میشود. بیمه بیماری‌های سخت و بیمه از کارافتادگی رویدادهایی غیر از فوت را پوشش می‌دهند.
خرید چطور انجام میشود؟
به چند سؤال پاسخ دهید
سن، استان، سیگاری بودن یا نبودن، مبلغ وام و دوره استهلاک.
قیمت‌های نمونه را مقایسه کنید
تا وقتی شرکت بیمه پاسخ‌های سلامت شما را بررسی نکرده، قیمت‌ها فقط برای آشنایی است.
درخواست بدهید و بررسی کنید
درخواست با یک پرسش‌نامه، یک آزمایش پزشکی یا هر دو انجام میشود. مشاور پرونده را پیش از ارسال به شرکت بیمه بررسی میکند.
سؤال‌های رایج درباره بیمه عمر وام مسکن
آیا بیمه عمر وام مسکن همان بیمه نکول وام مسکن است؟
نه. بیمه نکول وام مسکن اگر وامگیرنده پرداخت را متوقف کند از وامدهنده محافظت میکند. بیمه عمر وام مسکن وقتی بیمهشده فوت کند میپردازد.
آیا پذیرفتن بیمه وام مسکن وامدهنده اجباری است؟
اختیاری است. سازمان مصرفکنندگان مالی کانادا آن را محصولی اختیاری معرفی میکند، پس پیش از پذیرفتن، گواهی بیمه را بخوانید.
آیا میشود بیمه عمر وام مسکن را بدون آزمایش پزشکی گرفت؟
بعضی شرکتها طرحهای بدون آزمایش پزشکی دارند. این طرحها معمولاً برای همان مبلغ گرانترند و میتوانند پرداخت را در سالهای اول محدود کنند.
آیا سرمایه فوت مشمول مالیات است؟
اداره مالیات کانادا (CRA) بیشتر مبالغی را که پس از فوت از بیمه عمر دریافت میشود مشمول مالیات نمی‌داند. یک متخصص مالیات می‌تواند وضعیت شما را تأیید کند.
اگر در محل کار بیمه عمر گروهی دارم، باز هم به بیمه عمر وام مسکن نیاز دارم؟
بیمه گروهی اغلب با ترک کار تمام میشود. جمع زدن وام مسکن و نیازهای دیگر نشان میدهد مبلغ گروهی آنها را پوشش میدهد یا نه.
صفحه‌های مرتبط
بیمه عمر موقت (Term)
بیمه موقت چطور کار میکند.
چقدر بیمه عمر لازم دارم؟
راهنمای برآورد مبلغ.
بیمه بیماری‌های سخت (Critical Illness)
مبلغی یکجا هنگام تشخیص.
بیمه از کارافتادگی
درآمد اگر نتوانید کار کنید.
بیمه عمر
نگاه کلی.
فقط آموزشی است، نه توصیه. این صفحه توضیح میدهد بیمه عمر وام مسکن در کانادا به‌طور کلی چطور کار میکند. شرایط هر بیمه‌نامه را قرارداد شرکت بیمه تعیین میکند. برای توصیه درباره شرایط خودتان، با یک مشاور دارای مجوز گفت‌وگو کنید.
