- طرح گروهی درمان، دندان، عمر، بیماری‌های سخت یا از کارافتادگی را پوشش می‌دهدیک بیمه‌نامه
- چه کسانی تحت پوشش باشند، کدام مزایا، و هزینه چطور تقسیم شودکارفرما تعیین میکند
- مزایای درمان و دندانی که کارفرما می‌پردازدمعمولاً مشمول مالیات نیستCRA, T4130
- قرارداد خرید سهم شریک (Buy-sell) و پوشش فرد کلیدیبیمه عمر
در این صفحه
بیمه گروهی درمان و دندان
طرح گروهی درمان و دندان، کارکنان یک کسبوکار و معمولاً همسر و فرزندان آن‌ها را زیر یک بیمه‌نامه پوشش میدهد. پوشش معمول شامل داروهای نسخه‌ای، مراجعه به دندان‌پزشک، مراقبت چشم و خدماتی مثل فیزیوتراپی یا مشاوره روان‌شناختی است. طرح‌های استانی مثل OHIP بسیاری از خدمات پزشکی را پوشش می‌دهند، اما بیشتر این موارد را نه. در ontario.ca صفحه What OHIP covers را ببینید.
شرکت بیمه درخواستهای پرداخت (Claim) را میپردازد و قواعد گروه را تعیین میکند. کارفرما طراحی طرح را تعیین میکند. برای نسخه‌های فردی، بیمه درمان، دندان و بینایی را ببینید.
بیمه عمر گروهی، بیماری‌های سخت و از کارافتادگی
کارفرماها می‌توانند علاوه بر درمان و دندان، سه نوع پوشش دیگر هم اضافه کنند. هرکدام در موقعیت متفاوتی پرداخت میکند.
بیمه عمر گروهی
اگر کارمندی فوت کند، مبلغ مشخصی به ذی‌نفعی که او نام برده میپردازد.
بیمه گروهی بیماری‌های سخت (Critical illness)
اگر بیماری تحت پوشش یکی از کارکنان تشخیص داده شود، یک مبلغ یکجا میپردازد. بیمه بیماری‌های سخت را ببینید.
بیمه گروهی از کارافتادگی (Disability)
اگر بیماری یا آسیب مانع کار کارمند شود، بخشی از درآمد او را جایگزین میکند، پس از یک دوره انتظار به نام Elimination period. بیمه از کارافتادگی را ببینید.
مبلغ یکجا میتواند فوراً هزینه درمان یا بدهی‌ها را بپردازد، اما جایگزینی درآمد تا هر مدتی که بیمه‌نامه اجازه بدهد، بخشی از حقوق را میپردازد.
بیمه عمر برای صاحبان کسبوکار
صاحبان کسبوکار از بیمه عمر برای هدف دیگری استفاده میکنند: محافظت از خود کسبوکار.
قرارداد خرید سهم شریک (Buy-sell) با تأمین مالی از بیمه
وقتی دو نفر یا بیشتر مالک یک کسبوکار هستند، اگر یکی از آن‌ها فوت کند، سهم او اغلب بزرگ‌ترین دارایی خانواده‌اش است. قرارداد Buy-sell مشخص میکند چه کسی میتواند آن سهم را بخرد و با چه قیمتی. بیمه‌ای که روی جان هر مالک گرفته میشود پول را فراهم میکند، تا مالکان باقی‌مانده سهم را بخرند و خانواده به جای سهمی در کسب‌وکاری که شاید خودش اداره نکند، پول نقد دریافت کند. یک وکیل قرارداد را تنظیم میکند و یک حسابدار آن را بازبینی میکند.
بیمه فرد کلیدی
اگر کسب‌وکاری به یک نفر وابسته باشد، از دست دادن او میتواند هم درآمد را کم کند و هم هزینه‌ها را بالا ببرد. کسبوکار صاحب بیمهنامهای روی جان آن فرد میشود، حق بیمه را میپردازد و مبلغ بیمه را دریافت میکند. این پول میتواند فروش از دست‌رفته را جبران کند، هزینه استخدام و آموزش جانشین را بپردازد، یا به وام‌دهندگان اطمینان بدهد.
بدهی و وثیقه
وام‌دهندگان گاهی بیمه عمر را به‌عنوان وثیقه وام کسبوکار می‌خواهند. بیمه‌نامه را می‌توان به وام‌دهنده واگذار کرد، تا وام از محل مبلغ بیمه پرداخت شود. برای وام‌های ملکی، بیمه عمر وام مسکن را هم ببینید.
آنچه ما ترتیب نمی‌دهیم
ما طرح‌های RRSP گروهی یا طرح‌های بازنشستگی گروهی دیگر را ترتیب نمی‌دهیم. برای سؤال درباره طرح بازنشستگی محل کار، از شرکت حقوق و دستمزد یا یک حسابدار بپرسید و صفحه برنامه‌ریزی بازنشستگی ما را ببینید.
کارفرما چه چیزهایی را تعیین میکند
پیش از قیمت‌گذاری یک طرح گروهی، کارفرما معمولاً فهرست کوتاهی را مرور میکند:
- کدام کارکنان شامل می‌شوند و پس از چه دوره انتظاری،
- آیا همسر و فرزندان هم تحت پوشش هستند،
- کدام مزایا گنجانده شود و سقف مبلغ هرکدام چقدر باشد،
- کسبوکار چقدر از حق بیمه را میپردازد و کارکنان چقدر،
- استخدام‌های تازه و خروج کارکنان چطور اداره میشود.
طبق قواعد CRA، آنچه کارفرما به یک طرح خدمات درمانی خصوصی، مثل درمان و دندان، میپردازد معمولاً برای کارمند مزیت مشمول مالیات نیست. حق بیمه‌هایی که کارفرما برای بیمه عمر گروهی موقت و بیماری‌های سخت میپردازد معمولاً مشمول مالیات است. یک حسابدار میتواند روشن کند هر مزیت در طرح شما چطور محاسبه میشود. منبع: CRA، T4130 Employers’ Guide: Taxable Benefits and Allowances، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶.
گفت‌وگوی کسبوکار چطور پیش می‌رود
درباره تیم‌تان به ما بگویید
چند نفر هستید، در کدام استان‌ها کار میکنند و چه پوششی از قبل دارید.
طرح‌های چند شرکت بیمه را مقایسه کنید
یک مشاور طراحی و قیمت طرح‌ها را از شرکت‌های بیمه‌ای که با آن‌ها کار می‌کنیم جمع میکند و تفاوت‌ها را به زبان ساده توضیح میدهد.
هر سال بازبینی کنید
تیم‌ها تغییر میکنند، برای همین طرح‌ها هنگام تمدید بازبینی می‌شوند تا دیده شود پوشش هنوز با شرایط جور است یا نه.
بیمه برای کسب‌وکارهای انتاریو و بریتیش کلمبیا ترتیب داده میشود. ما بیمه اموال، بیمه مسئولیت یا سایر بیمه‌های عمومی کسبوکار را ترتیب نمی‌دهیم. شرکت‌های بیمه‌ای که با آن‌ها کار می‌کنیم شامل Manulife، Industrial Alliance، Beneva، RBC Insurance و BMO Insurance هستند. صاحبان کسبوکار اغلب وکیل و حسابدارشان را در بخش Buy-sell و جانشینی وارد گفت‌وگو میکنند و یک مشاور میتواند در کنار آن‌ها کار کند. جانشینی ارتباط نزدیکی با برنامه‌ریزی وصیت و ارث دارد، چون وصیت‌نامه و قرارداد سهامداران یک صاحب کسبوکار لازم است با هم جور باشند. در هر مرحله می‌توانید یک تماس رزرو کنید.
منبع‌ها
- CRA: T4130 Employers’ Guide, Taxable Benefits and Allowances (خدمات درمانی و بیمه عمر گروهی، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶)
- ontario.ca: What OHIP covers (پوشش استانی، بررسی‌شده در ۲ نوامبر ۲۰۲۶)
فقط آموزشی است، نه توصیه. این صفحه توضیح میدهد مزایای گروهی و بیمه عمر صاحبان کسبوکار به‌طور کلی چطور کار میکنند. شرایط طرح‌ها را هر شرکت بیمه تعیین میکند. سؤال‌های مالیاتی و حقوقی را با یک حسابدار و یک وکیل در میان بگذارید.
سؤال‌های رایج درباره مزایای گروهی و بیمه عمر صاحبان کسبوکار
بیمه گروهی درمان و دندان چیست؟
یک طرح که کارکنان یک کسبوکار، و اغلب خانوادههایشان، را برای داروها، دندان، چشم و خدمات پیراپزشکی پوشش میدهد. کارفرما طراحی طرح و سهم خودش از هزینه را انتخاب میکند؛ شرکت بیمه درخواستهای پرداخت (Claim) را میپردازد.
برای طرح گروهی به چند کارمند نیاز است؟
هر شرکت بیمه حداقل اندازهٔ گروه خودش را تعیین میکند و ممکن است از محصولی به محصول دیگر فرق کند. یک مشاور دارای مجوز میتواند بررسی کند کدام گزینهها برای یک کسبوکار یکنفره مناسب است.
بیمه فرد کلیدی چیست؟
بیمهنامهای که کسبوکار روی جان کسی دارد که جایگزین کردنش سخت است. اگر آن فرد فوت کند، کسبوکار مبلغ بیمه را دریافت میکند.
قرارداد خرید سهم شریک (Buy-sell) چیست؟
یک قرارداد حقوقی بین شریکهاست که مشخص میکند اگر یکی از شریکها فوت کند یا برود، سهم او چه میشود. بیمه عمر میتواند پول خرید سهم را فراهم کند. یک وکیل و یک حسابدار آن را تنظیم و بازبینی میکنند.
آیا کسی که کار آزاد دارد میتواند طرح گروهی بگیرد؟
این به شرکت بیمه بستگی دارد، چون هر شرکت حداقل اندازهٔ گروه خودش را تعیین میکند. یک مشاور دارای مجوز میتواند بررسی کند کدام گزینهها برای یک کسبوکار یکنفره مناسب است.
صفحه‌های مرتبط
بیمه درمان، دندان و بینایی
پوشش درمان فردی و گروهی، توضیح ساده.
بیمه بیماری‌های سخت (Critical Illness)
مبلغی یکجا اگر بیماری تحت پوشش برایتان تشخیص داده شود.
بیمه از کارافتادگی (Disability)
جایگزینی درآمد اگر نتوانید کار کنید.
برنامه‌ریزی وصیت و ارث
وصیت‌نامه، جانشینی و انتقال دارایی به وارثان.
