در این صفحه
بیمه عمر بدون آزمایش پزشکی یعنی چه؟
بیمه عمر بدون آزمایش پزشکی گروهی از طرح‌هاست که از شما نمی‌خواهند آزمایش پزشکی بدهید. در ابتدا نه پرستاری به دیدن شما می‌آید، نه نمونه خون یا ادرار گرفته میشود و نه گزارش پزشک لازم است. تنها نکته مشترک این طرحها همین است. بعضی هنوز فهرست کوتاهی از سؤال‌های سلامت می‌پرسند و بعضی اصلاً درباره سلامت شما چیزی نمی‌پرسند.
عبارت «بدون آزمایش پزشکی» به این اشاره دارد که شرکت بیمه چطور شما را می‌شناسد، نه اینکه بیمهنامه چطور پرداخت میکند. وقتی بیمهنامه برقرار شد، سرمایه فوت را طبق شرایط قرارداد می‌پردازد. اگر واقعیتی که برای شرکت بیمه مهم بود در درخواست جا افتاده یا نادرست نوشته شده باشد، شرکت بیمه می‌تواند در دو سال اول اجرای بیمهنامه آن را باطل بداند، حتی اگر شخص بیمه‌شده در همین مدت فوت کند. پس از دو سال اجرای بیمهنامه در زمان حیات شخص بیمه‌شده، معمولاً دیگر نمی‌تواند، مگر اینکه تقلب بوده باشد (BC Insurance Act، بخش‌های ۵۱ و ۵۲). چیزی که فرق میکند این است: چه کسی می‌تواند بیمهنامه بگیرد، چه مبلغ پوششی در دسترس است، هزینه آن چقدر است و اگر درخواست پرداخت زود، در همان ابتدای بیمهنامه پیش بیاید چه میشود.
اگر با اصول بیمه عمر آشنا نیستید، مرور کلی بیمه عمر ما اول بیمه موقت، تمام‌عمر و یونیورسال را توضیح می‌دهد.
پذیرش ساده، پذیرش بدون پرسش سلامت و بیمه با بررسی کامل
شرکت‌های بیمه از سه مسیر اصلی استفاده می‌کنند. وقتی کنار هم می‌گذاریدشان، مقایسه آسان‌تر میشود.
| ویژگی | پذیرش ساده (Simplified Issue) | پذیرش بدون پرسش سلامت | بررسی کامل (Fully underwritten) |
|---|---|---|---|
| سؤال‌های سلامت | یک پرسش‌نامه کوتاه، معمولاً آنلاین یا تلفنی | هیچ | یک پرسش‌نامه دقیق |
| آزمایش یا معاینه پزشکی | خیر | خیر | اغلب بله، بسته به سن و مبلغ |
| آیا شرکت بیمه می‌تواند رد کند؟ | بله، بر اساس پاسخ‌های شما | به دلیل سلامت، خیر | بله |
| مبلغ پوشش | معمولاً کمتر از بیمه با بررسی کامل | معمولاً کمترین | بیشترین مبلغ در دسترس |
| قیمت برای همان پوشش | اغلب بیشتر | معمولاً بیشترین | معمولاً کمترین، اگر شرایط را داشته باشید |
| دوره انتظار پیش از پرداخت کامل | بسته به طرح فرق میکند | رایج است (قرارداد آن را می‌نویسد) | معمول نیست |
عبارت‌ها بین شرکت‌های بیمه فرق میکند و سقف دقیق، دوره انتظار و سن‌ها در راهنمای محصول و قرارداد هر شرکت نوشته شده است. ما اینجا یک مجموعه عدد واحد نمی‌آوریم، چون برای بعضی طرحها اشتباه می‌شد.
مبادله‌ها: مبلغ کمتر، هزینه بیشتر، دوره انتظار
حذف آزمایش پزشکی در وقت صرفه‌جویی میکند، ولی شرکت بیمه با ناشناخته‌های بیشتری روبه‌رو میشود. این ریسک را از سه راه جبران میکند.
- مبلغ کمتر. حداکثر پوشش در طرح‌های بدون آزمایش پزشکی معمولاً از طرح‌های با بررسی کامل کمتر است. طرحی که برای هزینه مراسم خاکسپاری مناسب است، شاید برای وام مسکن کافی نباشد.
- هزینه بیشتر. برای همان مبلغ، کسی که سلامتی خوبی دارد اغلب در طرح بدون آزمایش پزشکی بیشتر از طرحی با معاینه می‌پردازد. برای کسی که بیماری جدی دارد ممکن است مقایسه برعکس شود، چون طرح با بررسی کامل شاید رد شود یا با حق بیمه بالاتر پذیرفته شود.
- دوره انتظار. در بسیاری از طرح‌های بدون پرسش سلامت، اگر شخص بیمه‌شده در سال‌های اول به دلایل طبیعی فوت کند، فقط مزایای محدودی پرداخت میشود، اغلب بازگشت حق بیمههای پرداختشده، طبق آنچه در قرارداد آمده است. فوت در اثر حادثه معمولاً جور دیگری حساب میشود. پیش از درخواست، این بند قرارداد را بخوانید.
برای هر طرحی که بررسی می‌کنید، این سه مورد را کتبی بخواهید: حداکثر مبلغ، طول دوره انتظار، و اینکه اگر فوت در همان دوره رخ دهد ذینفعها چه چیزی دریافت می‌کنند.
طرح‌های بدون آزمایش پزشکی معمولاً برای چه کسانی مناسب است؟
مردم به دلایل مختلف سراغ این طرحها می‌روند. این‌ها موقعیت‌هایی است که بیشتر می‌شنویم:
- بیماری یا مشکل سلامتی دارند و برای طرح با بررسی کامل رد شده‌اند یا از رد شدن می‌ترسند.
- می‌خواهند زود پوشش داشته باشند، مثلاً پیش از نهایی شدن وام مسکن، و کوتاه بودن انتظار برایشان مهم‌تر از پایین‌ترین قیمت است.
- سن بالاتری دارند و مبلغ کمی برای هزینه‌های پایان زندگی می‌خواهند (بیمه عمر سالمندان را ببینید).
- تازه به کانادا آمده‌اند و هنوز سابقه پزشکی در اینجا ندارند.
- از سوزن یا معاینه خوششان نمی‌آید و حاضرند برای دوری از آن بیشتر بپردازند.
کسانی که سلامتی خوبی دارند و به مبلغ بیشتری نیاز دارند، اغلب می‌بینند که بیمه عمر موقت با بررسی کامل به‌طور محسوسی ارزان‌تر است. پیش از انتخاب، مقایسه هر دو ارزش دارد.
برای طرح بدون آزمایش پزشکی چطور درخواست بدهید؟
می‌توانید آنلاین و با سرعت خودتان شروع کنید، یا با یک مشاور دارای مجوز گفت‌وگو کنید.
بگویید بیمه را برای چه می‌خواهید
مراسم خاکسپاری، وام مسکن، درآمد یک خانواده. هدف به تعیین مبلغ کمک میکند.
انواع طرح را مقایسه کنید
پذیرش ساده، پذیرش بدون پرسش سلامت و بررسی کامل را کنار هم ببینید.
بند دوره انتظار را بخوانید
ببینید اگر فوت در ابتدای بیمهنامه رخ دهد چه پرداخت میشود.
درخواست بدهید
یک مشاور دارای مجوز پیش از ارسال به شرکت بیمه، درخواست را بررسی میکند.
قیمت‌گیری و درخواست از طریق ما برای انتاریو و بریتیش کلمبیا است. فقط برای آموزش، راهنماهای ما برای همه ساکنان کانادا باز است. ببینید قیمت بیمه عمر چطور محاسبه میشود.
سؤال‌های رایج درباره بیمه عمر بدون آزمایش پزشکی
تفاوت پذیرش ساده و پذیرش بدون پرسش سلامت در بیمه عمر چیست؟
در پذیرش ساده (Simplified Issue) چند سؤال کوتاه درباره سلامت پرسیده میشود و شرکت بیمه می‌تواند درخواست را رد کند. در پذیرش بدون پرسش سلامت (Guaranteed Issue Life Insurance) هیچ سؤال سلامتی پرسیده نمیشود و بیشتر متقاضی‌ها پذیرفته می‌شوند، ولی معایب آن معمولاً شامل قیمت بالاتر به‌ازای هر دلار پوشش، سقف مبلغ کمتر و، در بسیاری از بیمه‌نامه‌های بدون پرسش سلامت، دورهای در سال‌های اول است که در آن فوت بر اثر بیماری فقط مبلغ کاهش‌یافته یا بازگشت حق بیمه‌ها را به همراه دارد. شرایط در هر شرکت بیمه فرق میکند.
آیا بیمه عمر بدون آزمایش پزشکی گران‌تر است؟
اغلب بله، برای همان مبلغ و همان شخص، چون شرکت بیمه درباره سلامت شما اطلاعات کمتری دارد. این فاصله بسته به شرکت بیمه و سن فرق میکند، پس به‌جای حدس زدن، قیمت‌های نمونه را مقایسه کنید.
دوره انتظار در بیمهنامه عمر یعنی چه؟
دورهای در ابتدای بیمهنامه است که در آن، برای فوت به دلایل طبیعی، سرمایه فوت کامل پرداخت نمیشود. اغلب حق بیمههای پرداختشده به ذینفعها برگردانده میشود، طبق آنچه در قرارداد آمده است. طول دوره و شرایط آن در قرارداد نوشته شده است.
اگر قبلاً درخواست بیمه‌ام رد شده، باز هم می‌توانم بیمه عمر بدون آزمایش پزشکی بگیرم؟
شاید. رد شدن در طرحی که بررسی کامل دارد، مانع درخواست برای طرحی با سؤال‌های سلامت کمتر یا بدون سؤال نمیشود. در این صورت هم، پاسخ صادقانه به همه سؤال‌ها لازم است و مبلغ قابل دریافت ممکن است کم باشد. وقتی بیمهنامه برقرار شد، طبق شرایط قرارداد پرداخت میکند. اگر واقعیتی که برای شرکت بیمه مهم بود در درخواست جا افتاده یا نادرست نوشته شده باشد، شرکت بیمه می‌تواند در دو سال اول اجرای بیمهنامه آن را باطل بداند، حتی اگر شخص بیمه‌شده در همین مدت فوت کند. پس از دو سال اجرای بیمهنامه در زمان حیات شخص بیمه‌شده، معمولاً دیگر نمی‌تواند، مگر اینکه تقلب بوده باشد.
آیا بیمه عمر بدون آزمایش پزشکی سقف سنی دارد؟
بله. هر شرکت بیمه برای هر طرح حداقل و حداکثر سن خودش را تعیین میکند. راهنمای محصول هر طرحی را که بررسی می‌کنید بخواهید.
آیا تازهواردان به کانادا میتوانند بیمه عمر بدون آزمایش پزشکی بگیرند؟
قوانین اقامت را هر شرکت بیمه خودش تعیین میکند. بعضی طرحها شاید برای کسانی که مدت کوتاهی در کانادا بودهاند باز باشد، چون سابقه پزشکی در کانادا لازم ندارند. از یک مشاور بپرسید کدام شرکتها شرایط شما را میپذیرند.
صفحه‌های مرتبط
مرور کلی بیمه عمر
بیمه موقت، تمام‌عمر و یونیورسال و طرز کار هر کدام.
بیمه عمر سالمندان
گزینه‌ها بر اساس رده سنی و هزینه‌های پایان زندگی.
بیمه عمر موقت (Term)
پوشش برای تعداد مشخصی سال.
بیمه عمر وام مسکن
پوششی که با مبلغ وام مسکن هماهنگ است.
قیمت بیمه عمر
چه چیزی قیمت را تغییر می‌دهد و چطور قیمت بگیرید.
فقط آموزشی است، نه توصیه. این صفحه توضیح می‌دهد بیمه عمر بدون آزمایش پزشکی در کانادا به‌طور کلی چطور کار میکند. شرایط هر طرح را قرارداد شرکت بیمه تعیین میکند. برای توصیه درباره شرایط خودتان، با یک مشاور دارای مجوز گفت‌وگو کنید.
