- مدت: تا وقتی حق بیمه پرداخت شودتا پایان عمر
- حق بیمه: با بالا رفتن سن زیاد نمی‌شودمعمولاً ثابت
- ارزش نقدی، در سال‌های اول کم استحداقل آن اغلب در قرارداد تعیین میشود
- سود مشارکت، و از قبل مشخص نیستفقط بیمهنامههای مشارکتی
در این صفحه
بیمه عمر تمامعمر چیست؟
بیمه عمر تمامعمر یکی از قدیمی‌ترین شکل‌های بیمه عمر دائمی است. برخلاف بیمه عمر موقت، در تاریخ مشخصی تمام نمیشود. تا وقتی حق بیمه همانطور که قرارداد میگوید پرداخت شود و وام بیمهنامه از حدی که قرارداد تعیین کرده بیشتر نشود، بیمهنامه تا پایان عمر برقرار می‌ماند و سرمایه فوت را به ذی‌نفع‌های شما می‌پردازد.
حق بیمه معمولاً ثابت است و بر اساس سن و سلامت شما در زمان خرید تعیین میشود. بخشی از آنچه می‌پردازید صرف هزینه بیمه میشود و بخشی به ارزش نقدی‌ای می‌رود که شرکت بیمه آن را مدیریت میکند. شما سرمایه‌گذاری‌های درون بیمهنامه تمامعمر را انتخاب نمی‌کنید؛ این ویژگی بیمه عمر یونیورسال است.
ارزش نقدی چطور کار میکند و در زمان فوت چه پرداخت میشود؟
ارزش نقدی در سال‌های اول کم است، چون بیشتر حق بیمه صرف هزینه بیمه و هزینه‌های شرکت میشود. بعدها محسوس‌تر رشد میکند و قرارداد این مبلغ‌ها را در جدولی نشان میدهد. حق بیمه و سرمایه فوت در قرارداد مشخص شده‌اند، و FCAC یادآوری میکند که بیمهنامههای تمامعمر اغلب حداقل ارزش نقدی‌ای دارند که قرارداد تعیین میکند (FCAC، تا نوامبر ۲۰۲۶). اگر بیمهنامه را نقد کنید، مبلغ دریافتی میتواند کمتر از مجموع حق بیمه‌هایی باشد که پرداخته‌اید.
تا وقتی زنده‌اید، معمولاً می‌توانید به پشتوانه ارزش نقدی وام بگیرید یا بیمهنامه را نقد کنید. اگر وام بازپرداخت نشود، مبلغی که به ذی‌نفع‌هایتان می‌رسد ممکن است کمتر شود. اگر وام و بهرهاش از ارزش نقدی بیشتر شود، بیمهنامه میتواند از اعتبار بیفتد (Lapse) و بخشی از وام میتواند مشمول مالیات شود. نقد کردن بیمهنامه پوشش را تمام میکند و اگر مبلغ دریافتی از بهای تمام‌شده تعدیل‌شده (Adjusted cost basis) بیمهنامه بیشتر باشد، ممکن است درآمد مشمول مالیات ایجاد کند. اگر وام بیمهنامه هم از بهای تمام‌شده تعدیل‌شده بیشتر باشد، ممکن است مشمول مالیات شود. یک متخصص مالیات میتواند توضیح دهد این برای شما چطور عمل میکند.
در زمان فوت، شرکت بیمه سرمایه فوت را می‌پردازد. ارزش نقدی معمولاً علاوه بر آن پرداخت نمیشود، ولی در بیمهنامههای مشارکتی، سود مشارکتی که صرف خرید پوشش اضافه تسویه‌شده میشود میتواند با گذشت زمان سرمایه فوت را بیشتر کند.
روش‌های پرداخت حق بیمه
اغلب می‌توانید انتخاب کنید حق بیمه را چند سال بپردازید. دوره پرداخت کوتاه‌تر یعنی حق بیمه فعلی بیشتر و بعد از آن بدون پرداخت، در حالی که پوشش تا پایان عمر ادامه دارد.
| گزینه | چطور کار میکند | معاوضه |
|---|---|---|
| پرداخت مادام‌العمر (Life pay) | تا وقتی زنده‌اید حق بیمه می‌پردازید | حق بیمه پایین‌تر از گزینه‌های ۱۰ ساله و ۲۰ ساله |
| ۱۰ ساله (10-pay) | ۱۰ سال می‌پردازید و بعد بیمهنامه تسویه‌شده (Paid-up) میشود | حق بیمه بالاتر، دوره پرداخت کوتاه‌تر |
| ۲۰ ساله (20-pay) | ۲۰ سال می‌پردازید و بعد بیمهنامه تسویه‌شده میشود | بین پرداخت مادام‌العمر و ۱۰ ساله |
گزینه‌های موجود در هر شرکت بیمه فرق میکند.
بیمهنامه مشارکتی و غیرمشارکتی
مشارکتی (Participating)
- از طریق سود مشارکت در نتایج شرکت بیمه سهیم است
- معمولاً می‌توانید سود مشارکت را صرف خرید پوشش اضافه تسویه‌شده، کم کردن حق بیمه یا دریافت نقدی کنید، یا بگذارید انباشته شود
به این نکته توجه کنید
- سود مشارکت میتواند هر سال تغییر کند و ممکن است شرکت هیچ سودی نپردازد
- جدول پیشبینی سود مشارکت آینده یک برآورد است، نه وعده
بیمهنامه غیرمشارکتی (Non-participating) سود مشارکت نمی‌پردازد. حق بیمه آن معمولاً از بیمهنامه مشارکتی مشابه کمتر است و مبلغ‌ها در قرارداد مشخص شده است.
پوشش‌های تکمیلی که گاهی ارائه میشود
پوشش تکمیلی (Rider) یک افزودنی اختیاری است. رایج‌ترین‌ها در بیمهنامههای عمر کانادا:
- فوت بر اثر حادثه. اگر فوت بر اثر حادثه باشد مبلغ اضافه می‌پردازد.
- معافیت از پرداخت حق بیمه. اگر مطابق تعریف بیمهنامه کاملاً از کارافتاده شوید، حق بیمه را به‌جای شما می‌پردازد.
- پوشش تکمیلی موقت (Term rider). مبلغ ثابتی پوشش موقت اضافه میکند.
- بیماری‌های سخت یا مزایای حیات. در موقعیت‌های مشخص بخشی از مبلغ را زودتر می‌پردازد.
در دسترس بودن و متن این پوشش‌ها در هر شرکت بیمه فرق میکند، پس برای اطمینان به مدارک بیمهنامه نگاه کنید.
هزینه آن در مقایسه با بیمه موقت
برای سرمایه فوت برابر، حق بیمه تمامعمر در ابتدا از حق بیمه موقت بیشتر است؛ FCAC یادآوری میکند که حق بیمه موقت معمولاً از حق بیمه دائمی ارزانتر است (FCAC، تا نوامبر ۲۰۲۶). شما برای پوشش مادام‌العمر و برای ارزش نقدی پول می‌دهید. بعضی‌ها تمامعمر را با خرید بیمه موقت و سرمایه‌گذاری تفاوت قیمت در TFSA یا RRSP مقایسه می‌کنند. هزینه، ریسک و رفتار مالیاتی این مسیرها فرق دارد و برای همین این مقایسه شخصی است.
شرکت‌های بیمه‌ای که با آن‌ها کار می‌کنیم عبارت‌اند از iA Financial Group، Manulife، Beneva، Foresters Financial، Assumption Life، BMO Insurance و RBC Insurance.
بیمه تمامعمر برای چه کسانی مطرح میشود؟
خوب است بدانید
- پوششی که تا وقتی بیمهنامه برقرار بماند تمام نمیشود: به‌جا گذاشتن ارث، هزینه‌های پایان زندگی، یا تأمین یک فرد تحت تکفل با نیازهای مادام‌العمر
- در برنامه‌ریزی وصیت و ارث مطرح میشود، برای اینکه ذی‌نفع‌ها و بیمه عمر چطور در انتقال دارایی نقش دارند
به این نکته توجه کنید
- برای بیشترین پوشش با کمترین حق بیمه در یک دوره کوتاه از زندگی کمتر مناسب است؛ بیمه موقت برای همین طراحی شده است
خرید بیمه عمر تمامعمر چطور انجام میشود؟
به چند سؤال پاسخ دهید
آنلاین در اپ یا در یک تماس: سن، استان، سیگاری بودن یا نبودن و مبلغ.
جدول پیشبینی بیمهنامه را بخوانید
این جدول (Illustration) حق بیمه، ارزش نقدی و در بیمهنامه مشارکتی، سود مشارکت پیش‌بینی‌شده را نشان میدهد. ببینید کدام عددها را قرارداد ثابت کرده و کدام‌ها فقط پیشبینی است.
درخواست بدهید و بررسی کنید
مشاور پرونده شما را پیش از ارسال به شرکت بیمه بررسی میکند و وقتی قرارداد رسید، در خواندن آن کمک میکند.
در هر مرحله می‌توانید یک گفت‌وگو رزرو کنید.
سؤال‌های رایج درباره بیمه عمر تمامعمر
آیا بیمه عمر تمامعمر هرگز تمام میشود؟
نه، تا وقتی حق بیمه همانطور که قرارداد میگوید پرداخت شود و وام بیمهنامه از حدی که قرارداد تعیین کرده بیشتر نشود. اینکه اگر پرداخت را متوقف کنید، یا وام از ارزش نقدی بیشتر شود، چه پیش میآید به قرارداد بستگی دارد، پس پیش از آن از شرکت بیمه بپرسید.
آیا سود مشارکت بیمه عمر تمامعمر از قبل مشخص است؟
نه. سود مشارکت میتواند هر سال تغییر کند و جدولهای پیشبینی سود مشارکت آینده فقط برآورد هستند.
آیا میتوانم از بیمهنامه تمامعمرم وام بگیرم؟
بسیاری از بیمهنامهها اجازه میدهند. بهره اعمال میشود و شرایط در هر شرکت بیمه فرق میکند، پس قرارداد را بررسی کنید. اگر وام و بهرهاش از ارزش نقدی بیشتر شود، بیمهنامه میتواند از اعتبار بیفتد.
بیمه عمر تمامعمر را با بیمه عمر موقت چطور مقایسه کنیم؟
بیمه تمامعمر برای سرمایه فوت برابر گرانتر است و ارزش نقدی دارد؛ قرارداد اغلب برای آن حداقلی تعیین میکند و سود مشارکت در بیمهنامههای مشارکتی قطعی نیست. بیمه موقت در ابتدا ارزانتر است و تمام میشود، همانطور که صفحه بیمه عمر موقت توضیح میدهد.
آیا ارزش نقدی مشمول مالیات است؟
رشد درون بیمهنامهای که آزمون بیمهنامه معاف (Exempt policy test) را پشت سر بگذارد، بهصورت سالانه مشمول مالیات نمیشود. پولی که از بیمهنامه برداشته شود همچنان میتواند مشمول مالیات باشد. یک متخصص مالیات میتواند توضیح دهد این قواعد در مورد شما چطور اعمال میشود.
صفحه‌های مرتبط
بیمه عمر
نگاه کلی به بیمه موقت، تمامعمر و یونیورسال.
بیمه عمر موقت (Term)
پوشش برای تعداد مشخصی سال.
بیمه عمر یونیورسال (Universal Life)
پوشش مادام‌العمر با حق بیمه انعطاف‌پذیر.
برنامه‌ریزی وصیت و ارث
وصیت‌نامه، ذی‌نفع‌ها و انتقال دارایی.
چقدر بیمه عمر لازم دارم؟
جمع زدن آنچه خانواده‌تان با آن روبه‌رو میشود.
فقط آموزشی است، نه توصیه. این صفحه توضیح میدهد بیمه عمر تمامعمر در کانادا به‌طور کلی چطور کار میکند. شرایط هر بیمهنامه را قرارداد شرکت بیمه تعیین میکند. برای توصیه درباره شرایط خودتان، با یک مشاور دارای مجوز گفت‌وگو کنید.
