- حق بیمه، میان یک حداقل و یک حداکثرانعطاف‌پذیر
- بخش پسانداز: حساب‌های سود یا صندوق‌های سرمایهگذاری، بسته به شرکت بیمهحساب یا صندوق
- سرمایه فوتثابت یا افزایشی
- ریسک: جدول پیشبینی فقط یک برآورد استافت ارزش ممکن است
در این صفحه
بیمه عمر یونیورسال چیست؟
بیمه عمر یونیورسال نوعی بیمه دائمی است. مثل بیمه تمامعمر، میتواند شما را تا پایان عمر پوشش دهد و سرمایه فوت را به ذی‌نفع‌هایتان بپردازد. برخلاف تمامعمر، یک حساب پسانداز جدا دارد و شما از میان گزینه‌هایی که شرکت بیمه ارائه می‌دهد انتخاب میکنید این حساب چطور سرمایهگذاری شود.
هر ماه شرکت بیمه هزینه بیمه و کارمزدهای اداری را از حساب برمی‌دارد و باقی‌مانده سرمایهگذاری میشود. اگر سرمایهگذاریها خوب عمل کنند و حساب تأمین مالی بماند، بیمهنامه میتواند برقرار بماند. اگر نه، حساب میتواند کم شود و ممکن است برای برقرار ماندن بیمهنامه لازم باشد حق بیمه بیشتری بپردازید.
ویژگی‌های اصلی
- حق بیمه انعطافپذیر. اغلب می‌توانید مبلغ پرداختی را بیشتر یا کمتر کنید و گاهی یک مبلغ یکجا هم اضافه کنید.
- بخش پسانداز. حساب میتواند شامل حساب‌های با سود ثابت یا صندوق‌های سرمایهگذاری باشد.
- دسترسی در زمان حیات. معمولاً می‌توانید برداشت کنید یا وام بگیرید. برداشت میتواند سرمایه فوت را کم کند و ممکن است پیامد مالیاتی داشته باشد.
- احتمال حفاظت در برابر طلبکاران. ذی‌نفع از طبقه خانواده یا غیرقابل‌تغییر گاهی میتواند بیمهنامه را در برابر طلبکاران محافظت کند. این به ذی‌نفع، استان و قانون ورشکستگی بستگی دارد، پس یک وکیل میتواند توضیح دهد برای شما چطور اعمال میشود.
گزینههای سرمایه فوت: ثابت و افزایشی
بیمه‌نامه‌ها معمولاً دو راه برای تعیین سرمایه فوت ارائه می‌دهند.
| گزینه | ذی‌نفع‌های شما چه دریافت می‌کنند |
|---|---|
| ثابت (Level) | مبلغ پایه بیمهنامه. ارزش حساب درون همین مبلغ قرار می‌گیرد و به آن اضافه نمیشود. |
| افزایشی (Increasing) | مبلغ پایه به‌علاوه ارزش حساب در زمان فوت. |
گزینه افزایشی معمولاً هزینه بیمه بالاتری دارد، چون شرکت بیمه مبلغ بیشتری را پوشش می‌دهد.
هزینه بیمه چطور کار میکند؟
هزینه بیمه (Cost of insurance) مبلغی است که شرکت بیمه هر ماه برای سرمایه فوت می‌گیرد. دو ساختار معمول دارد.
| ساختار | هزینه چطور تغییر میکند | معاوضه |
|---|---|---|
| سالانه تمدیدشونده (ART یا YRT) | از مبلغ کمتر شروع میشود و هر سال با بالا رفتن سن زیاد میشود | هزینه اولیه کمتر، ولی هزینه‌ها بعدتر بالا می‌رود |
| ثابت (Level) | در ابتدا بیشتر تعیین میشود و برای یک دوره مشخص ثابت می‌ماند | هزینه اولیه بیشتر، در طول زمان یکنواخت‌تر |
بالا رفتن هزینه‌ها در سنین بالاتر یکی از دلایلی است که اگر حساب به اندازه کافی تأمین مالی نشود، بیمهنامه ممکن است باطل شود. برای همین مفید است جدول پیشبینی سال‌های بعد را هم نشان دهد.
پسانداز را کجا میشود سرمایهگذاری کرد، و ریسک‌ها
بسته به شرکت بیمه، حساب میتواند حساب‌های سود با نرخ اعلام‌شده، حساب‌های شاخص‌دار که یک معیار بازار را دنبال می‌کنند، و صندوق‌هایی که با بازار بالا و پایین می‌روند ارائه دهد. صندوق‌ها می‌توانند ارزش از دست بدهند. یک مشاور توضیح می‌دهد هر گزینه چه چیزی در خود دارد و با نیازهایی که شما مطرح میکنید چطور جور است. انتخاب نهایی با شماست.
جدول پیشبینی بیمهنامه از نرخ‌های بازده فرضی استفاده میکند و این فرض‌ها وعده نیستند. مفید است ببینید اگر بازده کمتر از فرض باشد، اعداد چه نشان می‌دهند.
هزینه‌ها و کارمزدهایی که می‌توانید بررسی کنید
قرارداد نشان می‌دهد بیمهنامه واقعاً چقدر هزینه دارد:
- هزینه ماهانه بیمه،
- کارمزد اداری و کارمزد بیمهنامه،
- کارمزد مدیریت صندوق‌های درون حساب،
- کارمزد فسخ (Surrender charge) اگر در سال‌های اول بیمهنامه را نقد کنید،
- مالیات حق بیمه و کارمزد پوشش‌های تکمیلی.
مالیات به زبان ساده
اگر ذی‌نفعی غیر از دارایی‌های باقی‌مانده پس از فوت (Estate) خودتان تعیین کنید، طبق قانون بیمه استان، پول بیمه جزو آن دارایی‌ها نیست (قانون بیمه بریتیش کلمبیا، بند ۶۵؛ قانون بیمه انتاریو، بند ۱۹۶). اداره مالیات کانادا (CRA) بیشتر مبالغی را که پس از فوت از بیمه عمر دریافت میشود مشمول مالیات نمی‌داند. رشد درون بیمه عمر معاف‌شده (Exempt) در چارچوب سقف‌های قواعد آزمون معافیت در قانون مالیات بر درآمد (Income Tax Act) و آیین‌نامه مالیات بر درآمد (Income Tax Regulations) (بندهای ۱۲.۲ و ۱۴۸ و آیین‌نامه ۳۰۶)، تا وقتی درون بیمهنامه است معمولاً مشمول مالیات نمیشود (Tax-sheltered). فسخ بیمهنامه یا وام بیمهنامه بیش از مبلغ مبنای تعدیل‌شده (Adjusted cost basis) میتواند مشمول مالیات شود، و وام پرداخت‌نشده میتواند مبلغی را که ذی‌نفع دریافت میکند کم کند. یک متخصص مالیات میتواند درباره وضعیت شما پاسخ دهد. تا نوامبر ۲۰۲۶.
بیمه عمر یونیورسال برای چه کسانی مطرح میشود؟
خوب است بدانید
- با کسانی مطرح میشود که پوشش مادام‌العمر می‌خواهند و سقف مجاز واریز خود را در RRSP یا TFSA پر کرده‌اند
- برای صاحبان کسب‌وکار و در برنامه‌ریزی وصیت و ارث هم مطرح میشود
به این نکته‌ها توجه کنید
- اجزای متحرک بیشتری از بیمه موقت یا تمامعمر دارد
- برای پوشش ساده و کم‌هزینه ممکن است کمتر مناسب باشد
یونیورسال را از طریق شرکای بیمه‌ای خود ترتیب می‌دهیم و گزینه‌هایی را که شرکت بیمه ارائه می‌دهد توضیح می‌دهیم.
خرید چطور انجام میشود؟
به چند سؤال پاسخ دهید
سن، استان، سیگاری بودن یا نبودن، مبلغ و اینکه چطور ممکن است بیمهنامه را تأمین مالی کنید.
جدول پیشبینی را بخوانید
بپرسید اگر بازده کمتر باشد و در سنین بالاتر چه میشود، و قرارداد چه مقدار از اعداد را ثابت میکند.
درخواست بدهید و بررسی کنید
مشاور پرونده را پیش از ارسال به شرکت بیمه بررسی میکند و در خواندن قرارداد کمک میکند.
شرکت‌های بیمه‌ای که برای بیمه عمر با آن‌ها کار می‌کنیم شامل iA Financial Group، Manulife، Beneva، Foresters Financial، Assumption Life، BMO Insurance و RBC Insurance است. همهٔ شرکت‌های بیمه بیمه عمر یونیورسال ارائه نمی‌دهند.
سؤال‌های رایج درباره بیمه عمر یونیورسال
بیمه عمر یونیورسال با تمامعمر چه فرقی دارد؟
تمامعمر حق بیمه ثابت دارد و ارزش نقدیاش را شرکت بیمه مدیریت میکند. یونیورسال حق بیمه انعطافپذیر و یک حساب پسانداز دارد که سرمایهگذاری آن را خودتان از میان گزینههای شرکت بیمه انتخاب میکنید. طرف دیگر را در صفحه بیمه تمامعمر ببینید.
اگر پرداخت حق بیمه را متوقف کنم چه میشود؟
ممکن است بیمهنامه مدتی با ارزش حساب ادامه پیدا کند و اگر حساب تمام شود، باطل شود. پیش از قطع پرداخت، قرارداد را بررسی کنید.
جدول پیشبینی بیمهنامه چیست و آیا اعداد آن از قبل مشخص است؟
این جدول حق بیمه، ارزش حساب و سرمایه فوت را با بازدههای فرضی پیشبینی میکند. فقط بعضی عددها را قرارداد مشخص میکند.
اگر سرمایهگذاریها ضعیف عمل کنند بیمهنامه چه میشود؟
بسته به شیوه تأمین مالی بیمهنامه، ممکن است برای برقرار ماندن بیمهنامه لازم باشد حق بیمه بیشتری بپردازید یا سرمایه فوت تحت تأثیر قرار بگیرد. جدول پیشبینی را با بازده کمتر هم بخواهید.
آیا بخش پسانداز بیمه عمر یونیورسال مالیات دارد؟
معمولاً در چارچوب سقفها، تا وقتی درون بیمهنامه است مشمول مالیات نمیشود (Tax-sheltered)، ولی مالیات میتواند در برداشتها، بعضی وامها و فسخ پیش بیاید. یک متخصص مالیات میتواند وضعیت شما را توضیح دهد.
صفحه‌های مرتبط
بیمه عمر
نگاه کلی به بیمه موقت، تمامعمر و یونیورسال.
بیمه عمر تمامعمر (Whole Life)
پوشش مادام‌العمر با حق بیمه ثابت.
بیمه عمر موقت (Term)
پوشش برای تعداد مشخصی سال.
برنامه‌ریزی وصیت و ارث
ذی‌نفع‌ها و انتقال دارایی.
راهکارهای کسب‌وکار
پوشش برای صاحبان کسب‌وکار و کسانی که با آن‌ها کار می‌کنند.
تماشا
Universal Life Insurance in Canada: Protection + Flexibility!اکتبر ۲۰۲۳توضیحی کوتاه درباره طرز کار بیمه عمر یونیورسال. ویدیو به زبان انگلیسی.
فقط آموزشی است، نه توصیه. این صفحه توضیح می‌دهد بیمه عمر یونیورسال در کانادا به‌طور کلی چطور کار میکند. نکات مالیاتی و حقوقی این صفحه کلی هستند. شرایط هر بیمهنامه را قرارداد شرکت بیمه تعیین میکند. برای توصیه درباره شرایط خودتان، با یک مشاور دارای مجوز گفت‌وگو کنید.
